同樣一筆錢，有人付全額，有人用一半的成本拿到一樣的東西。
差別不在錢多錢少，在你看不看得懂規則。
作者 Otto Wu（巫季軒） | 財商研究者
先說清楚一件事：這份清單裡沒有一條需要你很有錢。
需要的，只是你願不願意花一點時間，把規則看懂。
我研究理財這件事很多年了——從投資、保險開始，後來一頭栽進里程、信用卡、各種能套利的機會。看得越多越發現，很多人把錢放在錯的位置：保險買了不會理賠，回饋拿了只折帳單，資產就這樣躺著不動。問題從來不是他們不夠努力，是沒人告訴他們，制度裡其實藏了很多縫隙。
我把這些年自己實測過、客戶用過的縫隙，挑了 5 個你今天就能自己動手、又最有感的，整理成這份清單。（還有幾個更大的，留到最後跟你說。）
每一個，我都用同樣的方式拆給你看：
多數人的盲點 → 規則到底怎麼運作 → 你今天就能做的下一步。
看完你會發現，富人付的價格跟你不一樣，從來不是因為他有錢，是因為他看得懂這些縫隙。
大多數人買了實支實付，卻從沒搞懂自己的額度夠不夠、賠不賠得到實際開銷。出事才發現保障有缺口。
先說清楚：法規已經調整，現在沒辦法像過去那樣投保「兩家以上」的醫療實支實付了。所以關鍵變成——把你能買的那一份，規劃到位。
額度足夠、雜費和自費醫材包得進去、門診手術也涵蓋。規劃對了，就算做不到我當年花 16 萬、理賠拿回 40 萬那種，至少能讓你花出去的醫療費被全額補貼，甚至多一點資金回來好好休養。
很多上班族不知道，公司其實幫你保了團體保險。出事時只想到自己的個人保險，公司那張完全忘記。
公司團險和你的個人保險，是兩張獨立的保單。同一次理賠事件，符合條件時可以「雙軌送件」——個人險賠一筆，公司團險再賠一筆。
連拔智齒這種小手術都算數。我自己拔智齒，靠著診斷書寫「複雜齒切除」、收據有健保點數，理賠拿回 17,000。如果當時公司有團險，還能再多送一件。
多數人刷卡只看「現金回饋幾趴」，回饋拿來折帳單就沒了。
同一筆消費，你可以選擇讓它變成現金，也可以讓它變成里程。我和女友單程飛成都的商務艙，兩人共 5 萬里，是靠平常本來就要花的消費累積的——大約刷 60 萬、用平均 3% 的回饋換來。
關鍵在這：同樣這 60 萬，換現金回饋只值 18,000 元；換成里程，是兩張飛成都的商務艙。一張商務艙票價大約 49,000，兩張就是 98,000——等於我用 18,000 的回饋，換到了 98,000 的價值。錢沒多花，你只是讓它變成更大的東西。
多數人報稅，就是打開系統、看到金額、繳掉。從沒想過「這個數字能不能更低」。
很多扣抵額，你明明符合資格，卻從來沒用到。最常見的就是房貸利息——自用住宅的購屋借款利息，一年最高可以列舉扣除 30 萬。
我有個客戶，今年原本要繳大約 27,000 的所得稅。我提醒他：你有在繳房貸，房貸利息可以拿去扣抵。光是這一個小提醒，他今年就少繳了 1 萬元。
很多人以為海外帳戶是有錢人或做生意的人才需要，自己用不到。
一個海外帳戶至少有三個用途，多數人只用到第一個、甚至一個都沒用：
① 避險配置——把部分資金放在海外，分散單一國家、單一貨幣的風險。
② 全球免手續費取現——選對銀行，在全球該行的提款機取現免手續費，出國旅遊、長住都省。
③ 跨國收款方便——做電商、接海外案子、跨境收款的人，結款順很多。
上面這 5 個縫隙，每一個你今天就能自己動手，每一個單獨看也只是「省一點、多領一點」。
但其實還有幾個更大的，我沒寫進這份清單——因為它們沒辦法靠一份清單做對，要看你的狀況：
把這些放在一起，會冒出一個更大的問題：
「我自己的資產，到底有沒有放在對的位置？有沒有在閒置、在漏錢？」
那是我們可以坐下來，好好看一次的事。我準備了一次財務健檢——一起檢視你的資產結構、保障缺口，還有上面那幾個進階縫隙適不適合你。
👉 預約我的財務健檢＊本清單為財商教育與觀念分享，不構成投資、保險或稅務之個別建議。各項工具皆有風險與適用條件，實際規劃請依當下法規並尋求專業評估。
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